我符合贷款条件吗之解读信用报告篇

Jan 6

Written By Joyce 胡景逸

作为贷款里的三大重要衡量因素之一信用报告（另外两个是收入和首付），信用报告提供了很多个人的重要财务信息，例如还款历史公共记录，除了分数之外，还有哪些信息值得我们特别关注并重点审查的呢？

1）Collection/Charge off债务

如果信用报告上有任何collection/charge off的话，不仅影响信用分数，而且规定必须还清才可以贷款哦，一些特殊债务可以不还，例如医疗Medical Collection

2）信分数至少要在620分以上

不同的信用分数对应着不同的利息，希望利息最好的话，通常建议信用分数在760分。对于conventional loan信用分数最低要在620分以上，低于这个分数银行几乎不接受

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3）过去一年内（12个月内）不能有迟付房贷的记录Mortgage Late

对于银行而言，Mortgage Late 是个非常严重的事情。如果您已经有房贷要千万注意，不可以有晚还房贷的记录，银行不接受12个月以内有Mortgage Late 的贷款申请

4）延期还款的forbearance记录

因为疫情，不仅是房贷，包括车贷和学生贷款在内，很多银行对于有经济困难的人提供了延期还款Forbearance的服务，这个延期还款并不会影响分数但会在信用报告上留下这么一条文字（参考下面图片红色部分）。凡正处于房贷Mortgage Forbearance/Deferred中的，银行不接受任何新的贷款（包括买房和重贷）。想要买房贷款或者重贷，必须先取消延期（out of forbearance）并还清所有延期的月供或者有3个月以上的按时还款记录。

5）有几条tradeline信用线

每一个债务都算是一条信用线，如果你有两张信用卡，一个车贷，一个房贷，那就是4条tradeline，1条信用线tradeline就足够产生信用分数和历史，大部分银行不在乎有多少信用线，但是有一些特殊贷款项目，例如大额贷款jumbo loan ，银行对信用线有更高的要求，例如至少三条以上的信用线，每条线有两年以上的存在历史，要求的非常细致且严格，更多阅读，请参考：《为什么大额贷款这么难贷》

我建议大家在美国多开信用卡并不是坏事。信用卡多且能理性的使用信用额度并按时还款，反而证明您在财务上是一个值得信任的借款人，关于信用卡的更多信息，请参考这一篇，《美国生活几张信用卡最合适？》

6）破产/房屋拍卖/短售等不良记录

如果你在过去几年内发生过以下的任何一种。需要等满规定时间后才可以重新申请房屋贷款。

破产Bankruptcy 4年

短售屋Short sale 4年

法拍屋Foreclosure 7年

7）最少要有两个信用分数

众所周知，美国有三家信用局（Transunion, Equifax and Experian），三个不同的信用分数，出于公平起见，在贷款审核时我们会取三个分数里的中位数，作为Qualifying score。那么对于一些信用历史时间不长的人来说，可能只有两个信用分数，那么就取两者中低的那一个。一定要有至少两个信用分数。

8）帮别人担保Co-sign过任何债务

如果您曾经帮别人担保Cosign过贷款(车贷房贷等)，信用报告上会显示出债务历史也在您的名下。一定要提供对方连续的12个月付款记录才可以免除债务。如果中间有空档或者没有12个月记录，这个债务无法免除哦。帮忙Co-sign要谨慎！