不查收入一定比查收入贷款简单吗？

Sep 24

很多朋友一想到做房屋贷款就认为自己的收入不够要做不查收入贷款，似乎不查收入贷款是什么都不用查，是灵丹妙药可以解决所有问题，那么事实真的如此吗？

大多数人对不查收入贷款有个误区，认为不查收入是什么都不用查，银行闭着眼睛就把大把的钞票借出来，如果世界上真的有这种好事，怎么还会有人买不起房呢？

首先我们先解释一下，查收入和不查收贷款真正的本质区别是什么，众所周知美国是个人报税制度的国家，查收入贷款就是以个人报税为标准，来计算借款人的收入情况。借款人需要提供收入税表w2，1040。银行收到税表如何判断税表的真假呢？毕竟只要有报税软件，谁都可以做一份税表出来，如何验证是否是真实呢？

银行会让借款人签一份叫做4506T的文件，只有经过借款人的同意和授权，银行才能去IRS国税局从后台调出一份tax transcript 税务单。以IRS国税局提供的tax transcript 文件为基准，验证借款人提供的税表是否真实。所以借款人千万不要自作聪明的以为自己修改一下税表，就可以天衣无缝的蒙混过关。伪造IRS国税局文件是重罪Felony。

这就是查收入和不查收入贷款之间的本质区别，查收入要看到报税文件w2和tax return，和IRS国税局验证收入真实性，不查收入贷款是不需要看到w2和tax return，不去和IRS国税局验证收入。

收入Income

那既然不需要提供税表和w2，银行又不会闭着眼睛撒钱，要如何判断借款人是否有能力偿还债务呢？

绝大多数的贷款人是劳动收入，分为两种类型，一种是w2也就是我们所说的公司雇员，拿到的工资是扣完税的税后。另外一种类型是小企业主也称之为自雇人士，独立个体户，一般拿1099或者报公司税表，拿到的工资是税前收入，没有扣过税。还有绝少数的人们不靠工作为生，而有大把的资金靠利息和投资理财为生，这种情况有特别的贷款项目可以做，在此不做讨论。

针对这两种主流的收入方式，银行有两种相应的方法来判断。公司的雇员需要公司出示雇主证明来，验证过去两年的收入情况。自雇或小企业主则可以通过提供两年的银行单来向银行证明自己的资金流水充裕。即使是做不查收入贷款，你也要提供以上一种方式来证明自己的收入情况。只有私人高利贷hard money loan，则可以什么收入文件都不看，闭着眼睛借钱给贷款人。

首付downpayment

大多数不查收入贷款的项目，需要至少20%的头款。有的甚至需要40%，再另外加上36个月的储备金，才可以满足资金需求。而查收入贷款最低可以做到3.5%的首付，20%以内的首付也相当普遍。

信用Credit

收入的问题解决了，还有信用的问题。查收入贷款只需要你有一张信用卡，有信用分数就可以做贷款，而不查收贷款，通常对信用历史及信用线有很高的要求。往往需要有至少三条两年以上的信用历史。

收费Point

查收入贷款不需要借款人支付额外的点数，收费便宜利息好，而不查收贷款，借款人需要额外支付1~2个点的点数，一个点就是贷款金额的1%，50万的贷款也就是5000美金。甘蔗没有两头甜，想要做买房贷款，要么交钱给IRS要么交钱给银行哦

了解完这些，您还觉得不查收入贷款是灵丹妙药吗？

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