美国买房热点之洪灾保险Flood Insurance知多少？
最近几天，中国河南省突如起来的洪水灾害牵动着每个人的心，有很多人也关心起来：我的房子需要买洪灾保险吗？
首先整个加州里，洪灾区大多位于Sacramento地区，在南加州和其他地方的洪水区很少，大多属于火灾区。但这不代表肯定不会碰到，例如我刚刚放款了一个在Fullerton的房子就恰好碰到了洪灾保险的问题。
如何判定洪灾地区？
首先银行会根据联邦应急管理署（FEMA）提供的的洪灾地图（Flood Map）来判定房子是否在洪灾区里，查询链接直达（https://msc.fema.gov/portal/home），只要输入房子的地址，即可查询到房子是否在洪灾区内。
如果房子被划分到洪灾区，银行强制要求屋主必须购买洪灾保险Flood Insurance，洪灾保险的价格一年通常在几百或者到几千块钱不等。
洪灾地图还会随着时间的变迁重新测绘和划分，例如几年前买的房子，当时不在洪灾区突然被通知划分到了洪灾区，那么银行有权利要求强制购买洪灾保险。屋主对此有异议，要花钱请专业人士重新测绘证明房子不在洪灾区，去和FEME申诉。
谁购买洪灾保险？
如果是独立屋Detached Single Family Residence，屋主自己承担洪灾保险的费用。
如果是连排屋Condo，理论上物业管理公司（HOA）有义务承担洪灾保险的责任。在某些极特殊情况下，几百个住户的小区里，只有几个住户被恰好划分到洪灾区里，整个小区和物业公司HOA不愿意因为个别住户增加额外开销购买洪灾保险，这种情况下无法做传统的房屋贷款，只能现金全款购买。想要满足贷款条件，物业HOA必须购买带洪灾条款的公共保险（Master Insurance with Flood Policy），如果公共保险购买的洪灾承保额度不够，屋主还必须额外购买独立的洪灾保险来填补承保额度。
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