贷款迷思之为什么我的信用分数差这么多？ - 破解信用分数的秘密

Oct 26

很多贷款人认为自己的分数非常好，做贷款时一看到信用报告发现分数差好多，每个人都会发出深深的困惑，为什么我的分数差这么多？？

美国有三家信用机构，分别是Equifax,Transunion和Experian，这三家的信息来源，算法模型不同导致分数也有所不同，例如Experian的更新速度最快，其他两家更新慢点，当过期的债务collection/charge off被上报到其中一家Experian时，另外两家没有上报记录，那么Experian的分数就比Equifax和Transunion都要低，为了公平起见，贷款银行选择三个分数里的中位数作为贷款分数，如果有两位贷款人，以分数低的人为准。

消费者在免费网站上查看自己的信用分数时，通常看到的是一家信用局的分数，并不是三个分数的全貌。免费网站经常使用的分数模型VANTAGE SCORE 3.0或者FICO SCORE 8 model，都不是贷款所使用的分数模型。房屋贷款使用的是一种特别的更严格的算法模型，出来的分数通常比免费分数模型低一点。在个别情况下，还有贷款分数比免费分数高出不少的，那就是意外惊喜了。

这里有一些免费的信用报告网站可以自己注册查询：

AnnualCreditReport.com — This is the only official source for your free credit report. You’re typically entitled to one free credit report per year, though COVID-19 changed the rules to allow one report per week through April 2021
Experian.com
Equifax.com
MyFico.com

既然免费分数和贷款银行所使用的分数都不一样，那这是否完全没意义？

不是。第一，用免费网站定期查询和监控自己的信用情况和身份安全，发现不明债务和忘还款的late payment即时补救，第二，可以通过免费分数估算贷款分数，为了保守起见，在免费分数的基础上减少20~30分，大概就是贷款所使用的信用分数。

我近期有买房的打算，信用不太好，想知道具体的分数怎么做？

可以联系我做一份soft pull的正式信用报告，费用低廉十几美金就可以得到一份完整详细的贷款专用信用报告和如何提高分数的专业诊断意见。Soft Pull不留下Inquiry的记录也不会影响信用分数。

我近期有买房的打算，信用非常好，有什么注意事项？

为了保持最好的信用分数，请做到以下注意事项

1）不能购置大额消费品，例如家具家电，并保持信用卡的消费额度在10%以下

2）不能申请或关闭信用卡，关闭信用卡更会严重影响分数，千万不可

3）不要买新车或者lease;

信用报告里包括些什么？

1）个人信息，包含姓名，生日，ssn，雇主，住址地址信息；

2）信用信息，包含最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款，是否有过期债务collection/charge off